什么是网贷?

一、网贷的含义

网贷又称P2P网络借贷,P2P是英文peer to peer的缩写,peer是个人的意思。是指个体和个体之间通过互联网金融服务网站平台实现的直接借贷。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

二、网贷的起源

网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家。2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行目前已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。这一模式就是最初的网贷金融雏形。随着互联网的发展和民间借贷的兴起,2007年国外网络借贷平台模式引入中国,民间借贷的弊端在与网贷的对比之下逐渐凸显,因此网贷这种全新的金融模式得到蓬勃发展。

三、网贷的属性

网贷属于债券出借,收益明确,资金借出人获取利息收益;而大众常把它与股权出借混淆,股权出借属于权益出借,收益具有灵活性,出借人通过出资入股公司,获取未来收益。但无论是债券出借还是权益出借,都存在一定风险,出借者应充分认识风险,有充分的风险自担的意识和思想准备,在此前提下自行判断并承担出借项目的风险。

四、网贷的风险

1、 不可抗力风险:自然灾害、金融市场危机、战争或国家政策变化、社会异常事件(如罢工、骚乱)等不能预见、不能避免、不能克服的不可抗力事件,可能导致借款项目的失败或异常,对项目的成立、运作、资金返还、信息披露、公告通知等造成影响。
2、政策风险:本平台发布的所有项目在实际运作过程中,如遇到国家宏观政策和相关法律法规(国家监管政策、货币政策、财政税收政策、产业政策)等发生变化,影响借款项目的发行、运作和兑付等,可能影响项目的利息,甚至本金损失。
3、 经济周期风险:借贷市场是国民经济的晴雨表,而经济运行具有周期性的特点。宏观经济运行状况将对信贷市场的利率水平产生影响,项目所公示的利率实际为通过收取借款人或企业的借款利息计算得出,此利率或利息也会受到经济周期影响,从而产生风险。
4、 信用风险:出借人面临项目涉及的借款人或企业信用违约。若出现上述情况,出借人将面临本金和利息遭受损失的风险。
5、 经营风险:借款人或企业的收入、经营状况受多种因素影响,如市场、技术、竞争、管理、财务等都会导致其收入发生变化,这些变化有可能造成出借人本金和利息损失。
6、市场风险:本平台发布的所有项目在实际运作过程中,由于政策调整、利率变动、通货膨胀、经济危机等影响,市场情况可能发生重大变化会造成本项目的资产价格发生波动,从而影响本项目的本金和利息,出借人面临本金和利息遭受损失的风险。
7、流动性风险:本平台发布发的所有项目分为固定期限项目和可转让项目,出借人存在不得提前终止,或存在转让项目时受让人(或称“新出借人”)投资目标与转让债权不匹配(如剩余期限、金额等不匹配)、受让人出借资格与转让标的风险等级不匹配、暂时缺少受让人等可能性,并因此导致债权无法及时转让成功,因此出借人将面临需要资金而不能及时变现的风险或丧失其他投资机会。
8、兑付延期风险:如因项目投资的债权标的借款人或借款企业无法及时还款或变现等原因造成不能按时支付本金和利息,则出借人面临资金到账时间延期、调整等风险。
9、项目不成立风险:如果在约定的项目募集期限到期时因实际募集规模低于约定的最低规模或其他因素导致项目不能成立的情形,出借人将面临再投资风险。
10、信息传递风险:集美金服将按照国家政策和相关法律法规进行项目信息披露,出借人应充分关注并及时主动查询集美金服披露的项目相关信息。出借人预留的有效联系方式发生变更的,亦应及时通知集美金服。如出借人未及时查询相关信息,或预留联系方式变更未及时通知集美金服导致集美金服在其认为需要时无法及时联系到出借人的,可能会影响出借人的决策,因此而产生的责任和风险由出借人自行承担。
11、提前终止风险:为保护出借人利益,在项目存续期间集美金服可能根据市场变化情况提前终止项目。出借人可能面临不能按预期期限取得出借利息的风险以及再投资风险。
12、管理风险:网贷平台作为信息发布撮合方在发布借款信息时,会运用其审查技能和风险分析方法,但是这些技能和方法不能保证一定会达到预期的效果。
13、 意外事件风险:由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击等意外事件的出现,可能导致网贷平台出现非正常运行或者瘫痪,对项目的成立、运作、资金返还、信息披露、公告通知造成影响。

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